一个神秘算法，就能决定你是否能够申请澳洲房贷！争议重重，贷款合理措施亟待施行！
十几年来，澳洲各大银行对于他们如何为每个客户定制房贷计划，都是讳莫如深。准备在澳洲购买房产的新买家，不论是否来自于海外，都对于“自己到底能贷多少款”这件事情感到一头雾水。
实际上，澳洲的银行，为了有效规避风险，将利益最大化，有一套独特的“房贷金额”算法——这便是“家庭支出计量算法”（HEM，或Household Expenditure Measure ）。
该算法可以根据已经提前设计好的模型，算出准备购买房产的家庭的年支出。这反映出一个家庭的财政能力，使银行快速地决定可贷款的具体数目。
然而现在，皇家调查委员会（Royal Commission）的直接介入，让这种“过于机械”的方法浮出水面，引来政府与公众层面的激烈讨论。
但首先，我们应该了解的是，什么是HEM？
HEM是一种借贷人专用的计算工具，可决定贷款申请人是否有能力偿还贷款。
计算模型基于申请人的家庭规模，现居住地，以及家庭的日常生活方式——这包括食品开销，交通以及水电费的中位数，并且大多数时候还会包括一些“额外”开销，例如外卖，酒水等。值得一提的是，澳洲数据局（ABS）也采用此种计算方法。
一直以来，HEM饱受诟病的原因，便是其严重地低估了人们的生活开销——这会导致借款方遭受无法收回款项的窘境。
而使用HEM算法所造成的问题，现在已经遍布整个澳洲。2017年，根据投资巨头UBS估计，有8成的澳洲人通过HEM标准，拿到了房贷。
而早在2016年，澳洲审慎监理局（APRA）就曾向各大银行进行质询，质疑HEM的可靠性。
而在2017年，APRA主席Wayne Byres曾公开表达了他对HEM算法的怀疑。他表示：
“我们希望银行业能够更加仔细地做出对接待人生活成本的预判。”
皇家调查委员会委员Kenneth Hayne在调查报告中屡次提到HEM，但并未建议将其淘汰：
根据CoreLogic的专业人士估计，从现在来看，借贷的难度暂时不会增加。
尽管现在政府希望收紧政策，但由于HEM并未退出舞台，所以关于财政信用的判断形势，实质上没有什么变化。而HEM现今也因为科技的发展而严重落后于形势。专业财政分析师Angus Woods表示，由于银行和遗留系统的“惰性”，加上使用HEM能够快速审批贷款申请，才让它现在仍旧被大规模地使用。
不过，现在的银行，其实已经开始采用高科技方法，来追踪人们的各项开销。
例如，联邦银行的Commbank App就是一个很好的例子。现在的最新版本，已经可以划分出具体的开销类型。这样，银行自身也可以“追踪”你的生活。
专业人士指出，由于大势所趋，HEM的地位很可能会被取代，所以很多买家会转而寻求用房产抵押的方式购房。
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